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  来源:大河网   
    2020-3-12

    以比特币为首的虚拟货币今年都表现出了极强的投资属性因为不但多次出现暴涨情况而且涨势是越来越疯狂当然跌起来也是很惨。

    昨天美国证卷买卖委员会给出消息称计划明年出台一些严厉监管措施以打击比特币等虚拟货币因为它们都存在超多的泡沫。这显然还不足以让比特币大跌。

    史上最大泡沫要破?比特币价格暴跌30%:破1.

    让人没想到的是比特币价格还是继续狂跌大有崩盘的势头据卢森堡买卖平台Bitstamp数据显示比特币跌超 4800 美元最近 24 小时跌幅超过24%最低触及 11765 美元。

    对于比特币价格狂跌的问题一些专业人士表示比特币期货推出之后对比特币存在着不同看法投资者及金融投机者会对比特币的价格趋势形成分歧尤其是比特币期货买卖DEW区块链资产的上线使做空比特币变得更加简单这也是其价格大跌的主因。

    比特币跌穿

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    在互联网金融通过余额宝们、P2P与金融科技等一连串暴风骤雨的颠覆手段逼迫传统金融领域实现快速迭代并与之大肆合纵连横之后汽车金融成为了一个新的战场。

    据不完全统计 2017 年至今涉及互联网汽车金融平台的融资总额已超过 130 亿元“BATJ”(百度、阿里、腾讯、京东)四大互联网巨头也纷纷杀入市场进行布局。

    算上商业银行、传统汽车金融公司(车企自办)这些汽车金融的老字辈们一场三国杀的格局已经鼎定。

    合纵连横?这一回BATJ竟不孤军奋战了

    有趣的是这一波对传统金融的颠覆BATJ们们没有选择跑单帮而是纷纷找到了合作伙伴。

    腾讯入局的时间较早 2013 年即联合君联资本等投资B2B汽车电商平台优信拍 2015 年 1 月份腾讯与京东以现金与独家资源的形式对易车网投资约 13 亿美元并向易车旗下专注于汽车金融互联网平台的子公司易鑫资本注资2. 5 亿美元; 2015 年 8 月份腾讯投资C2C平台人人车; 2015 年 9 月份腾讯联合易车网等共同投资C2B平台天天拍车。至此腾讯完成了在新车电商及二手车电商C2B、C2C、B2B主要细分领域的完整布局。

    与此同时与腾讯合伙投资易鑫金融的京东也还在自身的京东金融之上对汽车金融贷款业务领域有所涉猎。

    腾讯系(含京东)的特征变得尤为明显——入市甚早、涉世不深。这一点与其在其他互联网金融领域的大开大阖有着明显的不同。

    百度的入局则颇为润物细无声。其按照惯常的模式借助流量入口优势在其网站上推出了汽车频道提供二手车搜索、估价卖车、贷款买车、车险等信息聚合服务。同时百度还投资了优步、天天用车、 51 用车、优信二手车等公司。其中优信二手车提供二手车的零售金融与供应链金融服务。

    百度系的特征一如其在其他互联网领域的布局一样极大的依赖于自身的流量优势且大多采取战略投资的长线路数缺乏真正对汽车金融的渗透确定。

    颇为有意思的是百度的长线投资策略也深入到了腾讯与京东的蛋糕之上在易鑫金融的背后亦有百度的身影浮现。

    在BATJ中阿里是真正力度较猛的一家。据资料显示在 2015 年多途径布局汽车金融。 2015 年 3 月 12 日阿里与上汽集团全资子公司上海汽车集团投资管理有限公司各出资 5 亿元设立总额约 10 亿元的互联网汽车基金; 4 月 8 日阿里整合旗下大数据营销成立阿里汽车事业部并协同汽车生态产业链各合作方通过无线业务场景向车主提供“看、选、买、用、卖”的汽车电商O2O一站式服务; 7 月份阿里汽车事业部还宣布联手蚂蚁小贷与众多汽车厂商推出“车秒贷”消费者只需要用手机在线上提交申请半小时内即可获知贷款授信额度。

    在阿里巴巴开疆扩土的背后蚂蚁金服在阿里系里面扮演的角色是解决金融理财付款的问题淘宝等电商平台为汽车配件提供购买渠道支付宝解决汽车的大额支付问题。

    值得注意的是与过去的互联网金融不同这一轮在汽车金融的进击之中BATJ们大多没有选择赤膊上阵而是更多的与新兴的汽车电商平台、传统汽车金融公司携手甚至不吝于与互联网上的老对手们互相抱团把宝压在投资布局之上。

    只因为在这个尚未做大的汽车金融蛋糕上商业银行的势力让另外两个势力有了抱团取暖的刚需。

    传统银行:从产业链金融渗入消费金融

    商业银行的重磅杀招在于对汽车上游产业链的高度渗透上这是传统汽车金融公司与互联网汽车金融所无法比拟的优势。

    资料显示早在 2003 年前后国内便有商业银行成立专门的汽车金融事业部。作为最早的参与者在庞大的汽车金融产业链中银行截取了最丰厚的一段即主机厂金融服务贯穿于新车的生产与销售环节。

    作为典型的重资本经营模式主机厂资金需求规模大且对融资成本非常敏感非银行金融机构基本不具备承接能力。

    这其实是一种产业链金融对于当下汽车金融更为注意的消费金融来说其最大的影响力在于从上游产业链朔流而下时带来的压倒性优势。

    通过与主机厂的深度合作以及线下4S店对传统金融信贷的依赖进而形成了深度捆绑。商业银行在线下场景之中早已形成了对汽车消费信贷的市场份额占领。

    产业链金融上的缺失使得另 2 个势力往往难以形成在惯常的线下汽车消费场景中的存在感。而为了破解这个瓶颈传统汽车金融公司与互联网平台均走了一段弯路。

    最早涉足该领域的是上汽集团上汽集团间接持股55%的上汽通用汽车金融有限责任公司成立于 2004 年 8 月 11 日。东风汽车、广汽集团、三一重工等相应的汽车金融公司均成立于 2010 年之前一汽集团、长安汽车、长城汽车与比亚迪的汽车金融公司则在 2010 年后陆续成立。目前我国传统汽车金融公司已经有 25 家截至 2016 年年末汽车金融公司总资产达到5728. 96 亿元比上年末增加1538. 9 亿元同比增长36.73%。

    以上汽通用汽车金融为例截至 2017 年 8 月中旬已累计为超过 367 万中国客户提供了汽车消费信贷服务。但这一业绩显然受制于其自身品牌与平台的限制难以扩张。同时还受制于已经在传统模式下高度渗透的商业银行。

    这样的品牌限制成为了读传统汽车金融公司的最大制约也是在常规的线下汽车消费场景下难以破解的瓶颈。

    互联网金融的场景破解的最初方向则设定在汽车电商之上。有数据显示92%的人会通过互联网了解汽车相关信息。

    从BATJ们在汽车金融的投资战略路线图不难看出无论是天猫、苏宁、京东等综合电商平台的汽车超市还是易车、汽车之家、瓜子、优信其均按照线上流量揽客的模式试图消解线下4S店与商业银行的捆绑场景。

    与此同时在互联网大佬进军汽车电商之时车企与经销商既看到了危机也找到了破题机遇。依然是上汽领风气之嫌在 2014 年 3 月其亦联合旗下各大品牌及数千家经销商成立车享网布局汽车电商领域一方面战略防御互联网厂商的电商扩展一方面亦希图在拓展线上流量入口的同时为自身找到汽车金融与消费者的实际触点。

    然而汽车电商并没有真正形成流量入口与传统实体卖场沦为电商“试衣间”不同作为大件的汽车因为各种因素制约线上依然扮演着资讯的角色尚难以直接形成传统电商布局。

    由此在 2016 年开始汽车电商步入低潮期 2 月份平安好车暂停二手车业务之后并入产险板块;阿里汽车开始将重心转向汽车金融;汽车之家、易车等也相继停掉了B2C自营电商平台。

    花生好车创始人陈鹏云就指出汽车电商的口号喊了很多年包括从汽车之家到易车的新车销售之路可以说都以失败告终归根结底在于轻视了汽车传统渠道的强势。

    而事实上这样的轻视也让一直在颠覆传统金融的互联网金融一直寸步难行。“汽车消费是典型的大件消费且涉及三包政策、挂牌过户、维修保养、保险等一系列问题纯线上场景可以覆盖的环节极为有限需要与主机厂、经销商等深度合作但主机厂与经销商基于自身利益与互联网电商平台合作的意愿有限。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言的观点其实指的就是这种场景局限。

    汽车金融的入口与场景的难以打开在一定程度上造成了当下互联网金融与传统汽车金融的携手共进的态势。

    场景之战谁能拿下 90 后?

    事实上针对线下场景薄弱与断链的问题国内一些大型二手车电商及汽车金融平台已经开始布局重点推动城市渠道下沉。有信息显示美利、优信、瓜子、易鑫为正加速将向三四线城市推进势必“打造万亿规模的二手车金融市场”。

    选择以二手车与三四线城市进行推进有其必然性。对于互联网金融平台而言新车市场一时难以插足而二手车在三四线城市并且面对以 90 后为主流特征的小镇青年们所具有的诱惑力显然比与商业银行、传统汽车金融公司血拼北上广与一线城市更大。

    这其实就是场景革命用互联网无远弗届的扁平化力量以及“农村包围城市”的边缘化渗透重新制造一个对自我产品利好的场景尤其是针对 90 后与小镇青年来说。

    场景破局的利好已经在政策层面展开关键词依然是 90 后。

    2016 年以来汽车金融政策进一步松绑去年 3 月人民银行与银监会联合发文〖有关加大对新消费领域金融捧场的指导意见〗将新能源车及二手车首付款比例分别降低至15%与30%并允许汽车金融公司为附加产品提供融资捧场该意见的出台突破了汽车金融公司长期呼吁的业务瓶颈丰富了汽车金融公司的产品线使汽车金融公司能够与银行贷款、信用卡等其他市场参与者公平竞争。

    尤其是附加品金融之上部分先行者已经尝到了甜头。

    上汽金融率先在 2016 年 4 月推出了具有叠加功能的产品——“附加品贷款”使消费者不仅可以通过贷款买车还能选择购置税、保险、延保或相关汽车配件进行叠加贷款上线 4 个月合同总量破万且第 4 月销售记录更在前三个月合同总量的基础上翻了一番。

    这个破局点与其说是进一步优化了金融产品的结构更多元的满足消费者的金融需求不如说是更客观的针对了汽车消费族群的变化。

    在众多业界论调依然集中在市场规模急速扩张、汽车金融渗透率不高的宏观考量时。真正左右汽车金融未来各方市场地位与份额的力量反而被舆论所忽略。

    必须正视的是汽车消费者正在发生迭代 90 后开始成为汽车市场的新一代消费人群这些人群开放大胆敢于尝试金融等新鲜手段。

    据今年 6 月罗兰贝格联合今日头条发布的〖 2017 年中国汽车消费注意度报告〗显示 90 后在汽车消费中的占比已从 2014 年的17%上升到 2016 年的25%预计在 2020 年这一比例将上升到45%。

    如何吸引这部分伴随互联网而成长的用户群体?假如继续从传统的新车消费入手依然不可能达成目标。此处必须有更多新颖的金融模式以打开 90 后主力消费人群的胃口。

    融资租赁成为了一种互联网金融的破局工具。就在 7 月瓜子二手车上线了新车购买服务“付一成新车”其即采用汽车融资租赁的“1+ 3 混租模式”:通过大数据评估消费者的信用度提供最低达10%的首付额度首年捧场低月供一年后购买。新车尾款部分瓜子提供三年分期业务。

    而按瓜子二手车的官方口径这一模式的主要受众即是主要受众是 20 至 35 年的年轻一代消费者。

    类似这样“以租代购”、“先租后买”、“租车换车”的融资租赁成为了众多互联网金融平台进军汽车金融的跳板更获得了来自资本市场的注意。

    这种模式亦有其弊病一是当下可选择的汽车品牌与车型较少;二是部分用户弃购而形成的“二手车”能否有效地打开二手车市场尚难以估量;三是线上平台的城市渗透率不足、传统汽车金融公司与商业银行虽然线下场景丰富却容易造成与自身原有业务的左右互搏;四是互联网平台一旦无法让这一模式有效流转极易陷入重资产的运营陷阱之中。

    但不可不承认的是围绕着 90 后消费者以及未来比重越来越大的网生一代更多元化的场景设定将进一步激活整个汽车金融市场。(刊载于〖金融博览?财富〗 2017 年第 11 期)

    张书乐 人民网、人民邮电报专栏作者互联网与游戏产业观察者新著有〖微博运营完全自学手册〗微信公号zsl13973399819

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